Tại sao có hai lựa chọn tiền tệ có sẵn khi thanh toán qua thẻ tại các sân bay ở nước ngoài?

Bất cứ khi nào tôi mua sắm tại các sân bay ở nước ngoài, tôi luôn được yêu cầu lựa chọn giữa các tùy chọn tiền tệ trong khi thanh toán qua thẻ tín dụng của mình.

Một là tiền địa phương và một loại khác là tiền tệ của quốc gia nơi thẻ được phát hành ở [Ấn Độ (INR) trong trường hợp của tôi].

Tại sao có hai lựa chọn? Và những lợi ích của việc chọn cái này hơn cái kia là gì?

Nếu bạn chọn loại tiền địa phương, nó sẽ được chuyển đổi thành loại tiền của thẻ theo các điều khoản trong thỏa thuận chủ thẻ của bạn (ví dụ: ở Hoa Kỳ và Canada, tỷ lệ hiện tại của Visa / Mastercard + 2,5% hoặc có thể ít hơn đối với một số thẻ ưa thích hàng năm lệ phí). Một số thẻ có thể thêm một khoản phí cố định cho mỗi giao dịch trên đó.

Nếu bạn chọn loại tiền của thẻ, việc chuyển đổi sẽ được thực hiện bởi ngân hàng thương mại của nhà cung cấp nơi bạn đang sử dụng thẻ. Ưu điểm là bạn sẽ thấy ngay số tiền bạn đang trả bằng tiền của thẻ - không có bất ngờ nào về hóa đơn sau này. Nhược điểm là theo tỷ lệ, theo như tôi biết, thường tệ hơn là lãi suất của chính ngân hàng của bạn (đặc biệt nếu bạn có thẻ tín dụng thực sự tốt).

Khi mua hàng lớn, đáng để so sánh giá. Đối với các giao dịch mua nhỏ, hãy tìm hiểu trước chuyến đi của bạn xem thẻ của bạn có tính bất kỳ khoản phí cố định cho mỗi giao dịch ngoại tệ nào không và mức đánh dấu lãi suất là bao nhiêu (ví dụ 2,5%). Nếu không có phí cố định và tỷ lệ phần trăm không quá tệ, chỉ cần tính phí bằng ngoại tệ mọi lúc.

Dịch vụ mà bạn đang đề cập được gọi là " chuyển đổi tiền tệ động " và được bán như một tiện ích bổ sung tại các địa phương có sự hiện diện của khách du lịch, không chỉ trong các sân bay. Nhiều người bị cám dỗ lựa chọn loại tiền tệ tại nhà vì họ cho rằng nó sẽ giảm cho họ các khoản phí liên ngân hàng và tỷ giá hối đoái bất lợi.

Bắt đầu với câu hỏi thứ hai của bạn ...

Và những lợi ích của việc chọn cái này hơn cái kia là gì?

Lợi ích của việc thanh toán bằng nội tệ là rõ ràng: tức là bạn biết giao dịch liên quan đến cái gì. Nói chung, nó được chọn bởi nhà phát hành thẻ và thông qua với mức giá và lệ phí có thể dự đoán được điều chỉnh bởi cơ quan quản lý ở nước bạn. Vì vậy, trong khi người dùng cuối phải đối mặt với sự không chắc chắn khi biết tỷ giá hối đoái chính xác sẽ xuất hiện trên hóa đơn của họ, họ có sự chắc chắn khi biết rằng nó sẽ được đặt trong khuôn khổ pháp lý và do đó ' gần thị trường '.

Khi bạn chọn thanh toán bằng tiền riêng của mình ở nước ngoài , tỷ giá hối đoái được thiết lập ngay sau đó bởi bất kỳ ngân hàng nào đang phục vụ nhà bán lẻ và bạn không có quyền kiểm soát đối với nó. Điều này có thể dẫn đến một sự khác biệt không thoải mái trong những gì bạn đã thực sự trả.

Các cơ quan quản lý ở châu Âu yêu cầu những người cung cấp 'chuyển đổi tiền tệ động' để thể hiện tỷ giá hối đoái trước khi khách hàng chấp thuận mua.

Chuyển đổi tiền tệ động là hợp pháp ở Anh và trên khắp châu Âu, miễn là các nhà giao dịch không chỉ hiển thị giá mà còn tỷ giá hối đoái được sử dụng trước khi thanh toán được thực hiện.

Nguồn: Khách du lịch cảnh báo về chi phí tỷ giá hối đoái (BBC, ngày 24 tháng 7 năm 2017)

NHƯNG , họ không quy định tỷ giá hối đoái được trình bày cho khách hàng như thế nào và có một vấn đề. Những gì có thể được trình bày là tỷ lệ nghịch của giá thầu đối tác của ngân hàng và đây là tỷ lệ áp dụng cho thị trường bán buôn tiền tệ và không có sẵn cho một người chết thông thường. Vì vậy, để đánh giá nó, khách hàng phải lấy tỷ lệ nghịch và sau đó so sánh nó với mức tiết kiệm tương đối mà họ có thể đạt được bằng cách sử dụng máy ATM. Mọi người thường không sẵn sàng trải qua loại rắc rối đó.

Câu hỏi khác của bạn ...

Tại sao có hai lựa chọn?

Các thương gia thích nó vì họ nhận được hoa hồng từ nhà cung cấp DCC.

Các thương nhân vận hành sự hiện diện toàn cầu, như Costco chẳng hạn, sẽ tránh cung cấp dịch vụ vì nó cản trở các chiến lược phòng ngừa rủi ro nội bộ của họ . Amazon, mặt khác, sẽ cung cấp DCC cho khách hàng có thẻ tín dụng bằng nhiều loại tiền tệ; Quan sát của tôi là Amazon thích hiển thị tỷ lệ bán lẻ phía giá thầu xuất phát từ tỷ lệ của ngày hôm qua (đủ công bằng cho hầu hết các mục đích).

Điều này cho thấy một màn hình lấy trực tiếp từ DCC của Amazon. Tỷ giá hối đoái lên tới 500 pip so với tỷ giá trung bình của ngày trước. Bạn không thể mua với số lượng này (quá thấp) từ một ngân hàng bán lẻ với mức giá hấp dẫn, vì vậy trong trường hợp này DCC có ý nghĩa. Trống rỗng và số dặm của bạn có thể thay đổi .

Thảo luận mở rộng về những lợi thế và bất lợi trong Điều khoản Wiki của DCC .

Luôn luôn có lợi nhất khi sử dụng số tiền địa phương và không phải là số tiền được chuyển đổi tại chỗ.

Tôi được hỏi điều này rất nhiều khi tôi làm việc trong ngân hàng điện tử.

Có một vài điều xác định cách bạn bị tính phí:

1. Loại tiền mà thẻ của bạn được phát hành.
2. Đồng nội tệ của ngân hàng thâu tóm của thương gia.
3. Tiền tệ lược đồ (VISA, MasterCard) đang được sử dụng để trao đổi.
4. Phí trao đổi.
5. Phí giao dịch nước ngoài.
6. Đơn vị tiền tệ của tài khoản mà thẻ của bạn được liên kết (nếu đó không phải là thẻ tín dụng).

Điểm mấu chốt là tất cả sự hòa giải giữa các ngân hàng và mạng lưới thẻ (được gọi là các chương trình) xảy ra trong các loại tiền tệ giao dịch chính; thường là USD, nhưng đôi khi bằng Euro. Có một tỷ giá liên ngân hàng được cập nhật hai lần trong một ngày làm việc.

Vì vậy, tất cả các giao dịch phải được tính phí và thanh toán bằng loại tiền tệ chính này. Hãy nói rằng, đó là USD.

Vì vậy, nếu thẻ của bạn được phát hành bằng INR và thẻ tín dụng và bạn chọn loại tiền địa phương tại thiết bị điểm bán sau đó:

1. Số tiền nội tệ được chuyển đổi sang USD theo tỷ lệ thỏa thuận của ngân hàng thương mại với lược đồ (mạng thẻ). Thông thường, nó là một đánh dấu trên tỷ lệ trung bình hoặc bloomberg.

2. Số tiền này được tính vào thẻ của bạn.

3. Ngân hàng của bạn sau đó lấy số tiền này bằng USD và chuyển đổi trở lại thành INR theo một số tỷ lệ khác.

4. Ngân hàng sau đó thêm giao dịch và phí mạng.

5. Tổng số tiền này sau đó được tính vào số dư tài khoản hoặc thẻ của bạn.

Nếu thẻ của bạn được phát hành bằng INR và bạn đã chọn INR tại điểm bán:

1. Bạn đang nhận được số tiền tương đương với số tiền bằng nội tệ, được chuyển đổi sang USD (theo tỷ giá ngân hàng của người bán), sau đó được chuyển đổi thành INR một lần nữa (theo tỷ giá ngân hàng của người bán). Một lần nữa, tỷ lệ này là một tỷ lệ trung bình.

2. Số tiền INR này sau đó được chuyển đổi sang USD theo tỷ lệ mạng (lược đồ) và được tính vào thẻ của bạn.

3. Các bước bình thường từ trên được theo sau.

Nếu thẻ của bạn được phát hành bằng một loại tiền tệ lớn, như USD - thì bạn sẽ được miễn một vài tỷ giá.

Một số ngân hàng muốn có một khoản phí bổ sung nếu bạn thanh toán bằng ngoại tệ, và tỷ giá hối đoái có thể tồi tệ hơn so với chính thức.
Vì vậy, thanh toán bằng tiền của bạn là rẻ hơn.

Mặt khác, cửa hàng hoặc ATM cũng có thể tính phí cho bạn nếu bạn thanh toán bằng tiền của mình.

Ví dụ: nhận tiền từ ATM Thụy Sĩ bằng SFR miễn phí bằng thẻ tín dụng của tôi, nhưng chắc chắn không phải bằng thẻ ghi nợ của tôi. Sạc thẻ bằng EUR trên cùng một ATM sẽ miễn phí cho cả hai thẻ, trong khi bản thân ATM sẽ phải trả phí cho việc này. Phí đó rẻ hơn phí bằng thẻ ghi nợ, nhưng sử dụng thẻ tín dụng là miễn phí.

Thông thường (tùy thuộc vào thẻ của bạn), ngân hàng của bạn cung cấp tỷ giá hối đoái tốt hơn so với người bán, vì vậy việc chọn loại tiền của người bán rẻ hơn so với việc chọn loại tiền của thẻ.

Vấn đề hoàn tiền

Tuy nhiên, một điều cần xem xét là điều gì xảy ra nếu sản phẩm bạn mua bị hỏng hoặc người bán không giao được sản phẩm. Bạn có thể phản đối tuyên bố thẻ tín dụng của mình, nhưng cách dễ dàng và nhanh hơn là nói chuyện trực tiếp với người bán. Bây giờ, người bán thường sẽ hoàn lại số tiền anh ta nhận được bằng tiền của mình và công ty thẻ tín dụng sẽ chuyển đổi lại thành tiền của bạn. Điều này có nghĩa là người bán sẽ không hoàn trả phí mà bạn đã trả cho ngân hàng khi bạn mua sản phẩm VÀ ngân hàng sẽ tính thêm phí cho số tiền được chuyển từ người bán sang thẻ tín dụng của bạn (vì ngân hàng chuyển đổi từ tiền của người bán để tiền tệ của bạn)